¿Qué es la “densidad de cotizaciones”?
La densidad de cotizaciones es una medida de cuán regularmente una persona ha cotizado a lo largo de su vida laboral. Se calcula dividiendo los meses en que la persona cotizó en su cuenta de ahorro para la pensión por el total de meses en que trabajó.
En palabras simples: si trabajaste 100 meses en tu vida, pero cotizaste solo en 98, tu densidad de cotizaciones sería del 98%.
¿Por qué la densidad de cotizaciones es tan importante?
Una mayor densidad de cotizaciones significa más ahorro previsional, y eso se traduce en una mejor pensión. Al contrario, una baja densidad es sinónimo de lo que se conocen como “lagunas previsionales” –es decir, períodos de la vida laboral sin cotizar– lo que suele derivar en pensiones más bajas.
Pro tip: Los primeros diez años de tu vida laboral son clave para tu pensión. Los ahorros que generes en ese periodo estarán más tiempo acumulando rentabilidad, por lo que al momento de jubilarte podrían representar más del 43% de tu fondo total. Por eso, es especialmente importante evitar lagunas previsionales durante esos años.
¿Cómo está la densidad de cotización en Chile?
Según datos de la Superintendencia de Pensiones, en febrero de 2025 la densidad de cotizaciones era de 57% en los hombres y 49% en las mujeres. Eso equivale a que, en promedio, los hombres cotizan unos 7 meses al año y las mujeres, alrededor de 6. Además, las mujeres suelen concentrarse en los tramos con menor densidad de cotización, mientras que los hombres predominan en los tramos más altos.
Esta diferencia se debe a varios factores que afectan especialmente a las mujeres:
- Menor duración del trabajo formal por cuidados del hogar o de terceros.
- Brechas de género en la inserción laboral que van en desmedro de las mujeres.
¿Qué trae la reforma al respecto?
La Reforma Previsional de 2025 propone un “estímulo a la cotización”: por cada año cotizado, se entrega un aporte adicional de 0,1 UF a tu pensión. Beneficio que se paga a mujeres con más de 10 años de cotizaciones y, a hombres con por lo menos 20 años de cotizaciones. Es decir, si cotizaste 15 años, podrías aumentar tu pensión en 1,5 UF.
Además, considera un Seguro de Lagunas Previsionales que te protege cuando no estás trabajando, asegurando que sigas cotizando en tu cuenta individual de ahorro para tu pensión, administrada por tu AFP. Este beneficio lo paga la Administradora de Fondos de Cesantía (AFC), que se asigna de forma automática sin necesidad de postular, y el monto se calcula en base a tu Seguro de Cesantía.
